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环球热讯:一文说清,增额终身寿到底该咋用!

来源:腾讯网 时间:2022-11-24 22:13:38

首发:文文大保贝儿

大家好,我是文文大保贝儿,你的脚后跟部保险博主。


【资料图】

12月5日前,很多优质的增额终身寿险都要相继下架。

这几天,很多小伙伴都着急了起来,想赶上这趟“高利率”的末班车。

不过经过和很多小伙伴的沟通之后,我发现,还有相当一部分的朋友,对于“增额终身寿险怎么用?”这一点,还依然是非常的迷茫。

这篇文章,我再来跟大家好好的解释一下。

01

“保额”和“现价”谁更重要?

很多小伙伴在看增额终身寿险产品的时候,常常会碰到这么一个障碍——

有的产品的保额是按照3.5%递增的,有的产品是按照3.6%递增的,还有的是按照3.8%甚至4.0%递增的。

“那我肯定是要选择最高的啊!”

这就陷入了一个误区了——增额终身寿险的“保额”,并不是“保单的价值”。

增额终身寿的“保额”确实是会长大的,“增额”嘛,“增”的就是“保额”。

有效保额的增长,只与被保险人发生身故/全残时,赔付的金额有关。

也就是说,增额终身寿险的“保额”,我们可以简单的看做,是被保险人身故/全残后,才会赔付的钱。

但是咱们买增额终身寿险,并不是为了要“身故赔付”的,我们的目的是用它来存钱、增值。

因此,增额终身寿险的保额,实际上对咱们消费者来说,就是一点意义都没有,增额终身寿险的收益全部都体现在“现金价值”当中。

“现金价值”可以理解为退保时,我们能拿到的钱。

到对应年份,保单的现金价值是多少,我们就能从这份增额终身寿的保单里拿到多少钱。

所以我反复强调,买增额终身寿险大家一定要紧盯现金价值,这才是我们能灵活取用的钱。

02

现金价值是怎么变化的?

文文大保贝儿以30岁的隔壁老王,3年交,年交10万,投保昆仑健康乐享年年为例,来给大家演示一下保单的现金价值。

前8年,现金价值都比较低,低于已交保费,“没回本”。

这个时候,千万不能动这笔钱,会很亏。

和大家强调过,增额终身寿瞄准的是中长期收益,短期内,尽量不要动这笔钱。

等到第9年,现金价值超过已交保费,实现了“回本”,并开始逐步增值。

第15年时,现金价值会变为480260,单利为4.29%;

第25年时,现金价值变为678264,单利为5.25%;

第35年时,现金价值会变为957830,复利为6.45%。

可能有小伙伴就担心了——钱增值了这么多,保险公司真的能给我吗?

对于这一点,大家完全不必担心:

增额终身寿险的现金价值,都是白纸黑字写进保险合同的。

能拿多少,都是买之前就确定了的,没有任何不确定的部分。

03

保单现金价值怎么拿出来用?

有三种办法,可以把钱从增额终身寿险里的钱拿出来用。

(1)第一种办法,减保取现。

这种是我们最常用的办法,也是能体现增额灵活性的方式。

减保其实就相当于「部分退保」。

如果有用钱需求,就可以取出一部分钱,让剩下的钱,继续以较为可观的复利增值。

还是以上述提到的交费方式为例。

投保第10年,账户里面有404196元。

这个时候如果投保人隔壁老王需要用一笔钱,就可以通过减保取现的方式,把钱取出来用。

在第10年,隔壁老王取走10万,他账户里的钱变为304196元。

剩余的钱,还会继续增值。

到投保第30年,可以翻倍为606608元。

但需要注意的是,每款增额终身寿,减保的规则都不同。

(2)第二种办法,全部退保。

也有很多朋友,选择买增额终身寿其实也没有什么具体的想法,就是为了专门存一笔钱,作为日后的应急钱。

遇到急事,可以退保,把这笔钱一次性取出。

还是以隔壁老王买的增额终身寿险保单为例:

在投保第22年时,账户里的余额为611542元。

这一年,隔壁老王的儿子大学毕业了,想出国留学,需要一大笔钱,那么就可以退保,把这60多万全部取出来。

可一旦退保,就意味着保单结束,无法再锁定接近3.5%的利率了。

根据现在利率下行的趋势,等到后面存款利率更低时,大家都不会舍得把钱一次性取出来。

所以,退保只限于急用钱的情况。

若不急用钱,可以通过「减保」取钱,或者用「保单贷款」这个功能折中。

(3)第三种办法,身故理赔。

只要被保险人活着,增额终身寿账户里的钱,就会继续增值。

但若被保险人不幸身故,账户里的钱,就会一次性赔给被保人的身故受益人。

受益人,可专门指定,一般是被保人的直系亲属,父母、子女或配偶。

身故理赔金,会按照「已交保费×给付系数」、「年度有效保额」、「现金价值」中最大的值给付。

一般来说,在前期,「已交保费×给付系数」更多一些;后期,「现金价值」会成为三者里的最大值。

如果不是被保险人过早身故的话,其实大家拿「现金价值」的概率会更高一些。

那么其实也可以简单的理解为:

被保险人身故了,那么被保险人名下的这个增额终身寿险的保单,就要被保险公司强制退保、退回现金价值了。

写在最后

如果家庭资产配置中,博取高收益的高风险资产占比过多,或者储蓄在银行里的短期存款占比过多;

亦或者有中长期储蓄需求,比如,给孩子存教育金、存一笔改善生活的养老金、或者强制储蓄;

建议不妨在银行、证券之外,把目光投向一贯被忽视的保险,会有意想不到的宝藏收获。

年金险、增额寿险,这类产品在利率下行的大趋势下,现在的产品永远是最好的。

增额终身寿之所以在这两年受到大家的热捧,就是因为它可以锁定长期的利率。

它产生的所有收益,比如几十年后账户里面有多少钱,都是白纸黑字写到合同里,受到保险法的保护。

这一点,在现今动荡的市场环境下,显得相当可贵。

12月5日之前,也就是在接下来的两周里,市面上收益接近 3.5% 的增额终身寿险,将迎来大面积停售。

关于增额终身寿险的文章,文文大保贝儿之前已经写过很多了。

这些文章基本上,可以解决你关于增额终身寿险的全部疑问。

文章放在什么时候看都不会过时,而对我们来说,最重要的还是要早一点转变自己的理财思路。

想要给孩子准备点教育金、中长期稳健资金,或者做婚前资产隔离、财产定向传承等,增额终身寿险就很合适,使用也相对灵活,可以作为我们财富定向传承的好工具。

当然,现在该不该买增额终身寿,咱们还是要结合个人的实际情况来考虑。

在投保增额终身寿险之前,大家需要考虑好:

首先,投进增额终身寿的钱,一般需要锁定十年以上的时间,如果提前退保会有损失。

也就是说,增额终身寿的灵活性,相对于银行定存、国债等理财产品,是比较差的。

其次,买增额终身寿,在家庭财富规划中属于进阶的理财需求,那么在考虑这类产品前,我们要先做好大病和意外等基础保障。

如果你有一笔长期不用的闲钱,并且在做好健康和意外保障的前提下,那么是可以考虑入手增额终身寿险,来给自己存存钱的。

文文大保贝儿这里的所有保险产品,在投保之后,邮箱里都会收到电子合同。

大家可以拨保险官方电话,进行信息查询并验证保单真伪。

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